安庆市政协十四届二次会议提案第 10 号
案由：关于破解小微企业融资难题的对策建议
提案人：民建安庆市委（集体提案电话: 8793605）
执笔人：张时玲
审查意见：
内容：目前安庆市小微企业数量有2.7万多家，另有个体工商户15.6万户。小微企业数占整个企业数的99%，提供就业岗位占全市企业的80%以上,上缴国税占整个国税收入35%以上，上缴地税占整个地税收入70%以上（以上为2012年数据）。小微企业在弥补市场不足、繁荣区域经济、创造物质财富、增加职工就业和收入、促进社会进步中发挥着重要作用。
但近年来，国际需求的放缓和中国宏观经济的下滑导致小微企业遭遇一系列困难，具体可概括为“两高两难两门”：成本高、税负高；用工难、融资难；玻璃门、弹簧门。其中，融资难问题最为突出。
一、小微企业融资困境
1.小微企业融资渠道狭窄
小微企业一般很难从正规金融机构获得发展所需资金，自有资本是小微企业资金构成主体，外源融资主要来自银行的间接融资，融资渠道狭窄。
2.小微企业向银行融资存在诸多局限
近年来各级政府部门制定诸多政策扶持小微企业融资，各大银行也陆续成立了专门开展小微企业授信的独立部门，且提高了对小微企业的资金投入，但其效果却不尽如人意。目前，银行小微企业贷款余额占总贷款余额的比例一般均未超过10%。
3.民间融资存在较大风险
小微企业对民间融资的依赖性日益增强，被调查的企业中有44%的企业的资本需求借助于民间融资，民间融资已经成为正规金融的必要的有益的补充。但民间融资因缺乏必要的法律约束和社会监督，风险较大。同时，在“资金饥渴”的助推下，民间借贷利率呈现高利贷化发展趋势，利率风险较大。安庆地区多数民间借贷利率年息已经在25%-30%之间，对利润微薄的小微企业而言，融资成本实在高不可攀。
二、小微企业融资难的主要原因
1.小微企业缺乏足够的抵押物。小微企业普遍存在有效的抵押资产不足难题，难以与现代金融企业的要求实现对接。
2.信息不对称。目前我国尚未形成完善的小微企业征信系统，小微企业信息呈孤岛式分布在工商、税务、海关、劳动、电力等部门，银企间信息不对称，银行为了规避风险对小微企业的贷款意愿不强。
3.向小微企业发放贷款营运成本高。银行信贷具有比较明显的规模经济性，由于银行发放每笔贷款所需的调查、监管费用大体相同，所以贷款规模越大，单位交易成本越小。小微企业单笔贷款金额较少，贷款笔数多，次数频繁，相比大企业，银行提供同样的贷款金额要付出更多的交易成本。据统计，银行对小微企业的管理成本约为大中型企业的5倍左右，这直接降低了银行对小微企业放贷的能动性。
三、政策建议
近年来，安庆市各级党委、政府高度重视小微企业的发展，通过采取舆论引导、政策扶持、优化环境、创新机制等一系列措施，促使小微经济驶入了发展的快车道，但融资难题依然存在。为解决小微企业融资困境，特提出以下政策建议：
1.建立沟通协调制度，解决企业信息不对称问题。充分发挥中小企业公共服务平台的作用。一是开展融资培训，让企业了解和掌握国家的信贷政策及操作流程；二是通过中小企业网络平台，及时宣传和更新国家、省、市出台的小微企业融资政策，使其达到广而告之。
2.加强诚信体系建设，完善信用等级评价。把提高诚信度作为小微企业获取银行信任、争取信贷资金支持的重要途径。一是建立小微企业诚信数据库，明晰企业纳税、还贷、履约记录，提高企业生产、经营、财务状况的透明度；二是建立激励机制，完善诚信信息平台建设，鼓励企业参加信用评级；三是树立诚实守信的企业典型，加大宣传力度，全面有效地提升我市小微企业信用资质。
3.鼓励银行创新金融产品，提升金融服务水平
银行机构要加大机制创新力度，区别不同行业、规模和生命周期的小微企业，细化不同类型企业的具体需求，创新金融产品、服务渠道和服务模式。要重点创新信贷技术，开发更多的贷款品种，满足各类小微企业客户的融资需求。特别是要抓住小微企业固定资产抵押物不足和资金需求频、急、小的特点，探索诸如应收账款、知识产权、仓单订单、林权等新型权利质押融资业务。如，安庆工商银行推出的“小企业旅游贷”，建行推出“互助通”模式、与年审制贷款、宿松和望江农村合作银行推出的商品仓单质押贷款模式，都是非常好的创新金融产品。
4、引导民间资本进入金融业，发展地方性的民间中小金融机构
与大银行相比，地方中小银行在向小微企业发放贷款方面具有优势。原因在于：一是地方中小银行具有地域性和社区性特征，常常与小微企业保持密切的近距离接触，从而可低成本地获得企业的信息；二是地方中小银行更多采取关系型贷款模式，其决策链条短，授权决策一般较快。因此，为增加小微企业贷款，政府应支持并鼓励民营资本参与或组建地方金融机构，选择一些符合条件的企业进行金融创新试点，支持民营金融企业组建民营银行。